許多人在購車時會選擇分期付款，但在還款期間若遇到緊急資金周轉需求，常會產生疑問：「我的車貸還沒繳清，這台車還能用來借錢嗎？」答案是：可以的！
這就是所謂的「分期車借款」。本文將帶您深入了解如何運用尚有貸款的車輛取得週轉金。
一、什麼是分期車借款？有車貸還能抵押嗎？
分期車借款（又稱二胎車貸或轉增貸）是指在汽車仍有銀行貸款、且已有「動保設定」的情況下，再次向貸款機構申請資金。
為什麼銀行通常不承作？
汽車屬於折舊極快的資產，對銀行而言，分期車的剩餘價值難以估算且風險較高，因此多數銀行不接受分期車的二次抵押。若有此需求，通常建議尋求合法融資公司、代書或當舖辦理。
二、分期車借款管道比較：銀行 vs. 融資公司 vs. 當舖
選擇管道時，應根據您的信用狀況與資金急迫性來決定：
| 比較項目 | 銀行汽車借款 | 融資公司（如中租、裕融） | 合法當舖 / 民間代書 |
|---|---|---|---|
| 過件率 | 低（審核嚴格） | 中高（看重還款能力） | 極高（看重車輛價值） |
| 審核聯徵 | 必查（信用瑕疵難過件） | 參考（較彈性） | 免查聯徵（不留紀錄） |
| 撥款速度 | 較慢（約 3–7 天） | 中快（約 1–3 天） | 極快（最快當天撥款） |
| 利率（年化） | 約 2.8% – 16% | 約 7% – 16% | 月息最高 2.5%（年化 30%） |
三、分期車借款額度與利率：我能借到多少錢？
分期車借款的額度並非看新車價，而是看「車輛殘值」。
借款額度： 通常為車輛評估價的 70% 至 130%。若個人條件優異（如收入穩定、信用優良），部分管道甚至能提供最高 200% 的超額貸款（最高可達 350 萬）。
借款利率：
融資公司： 年利率通常在 16% 以內。
當舖：依《當舖業法》規定，月息不得超過 2.5%。應避開月息超過 2.5% 或年息超過 16% 的民間管道，以免陷入高利貸陷阱。
四、申請分期車借款的 3 大優點
一、門檻低： 不限車齡、不看聯徵紀錄。即使有信用瑕疵、遲繳紀錄或無薪轉證明的族群皆可申請。
二、申辦免留車： 這是最受歡迎的方案！借款後車輛可原車開回，讓您在解決資金問題的同時，依然能保有代步工具，不影響工作與生活。
三、手續簡便： 相較於房貸，汽車借款流程簡單，只需備妥基本文件即可快速核貸。
五、分期車借款申辦流程與所需資料
- 車主雙證件（身分證、健保卡或駕照）。
- 汽車行照正本。
- 工作收入證明（如薪轉明細或扣繳憑單，可提高額度）。
- 最新一期貸款繳款證明（電子明細或扣款紀錄均可）。
- 公司車需另備： 營利事業登記證影本、公司大小章、401/405 表格。
申請 5 步驟：
- 諮詢： 透過電話或線上諮詢，由專員評估需求。
- 送件： 提交上述資料進行初步審核。
- 鑑價： 根據車況、年份及繳款狀況評估額度與利率。
- 簽約與設定： 雙方達成共識後對保簽約，並至監理站辦理「動保設定」。
- 撥款： 手續完成，資金最快於 24 小時內撥入帳戶。
六、辦理分期車借款時，如何辨識並避開非法陷阱？
在急需資金的當下，人們往往容易被「保證過件」、「超低利息」或「免看條件」等誇張話術吸引。然而，車借錢市場魚龍混雜，若不慎掉入非法高利貸或詐騙集團的陷阱，不僅無法解決資金問題，還可能背負沉重債務，甚至陷入法律糾紛。
為了保護您的權益，在挑選台中當鋪或民間融資機構時，請務必比對以下 5 大關鍵特徵：
1. 拒絕扣押「個人重要證件」
合法流程： 辦理分期車借款時，業者僅會核對車主的身分證、行照正本，確認為本人申辦，審核完畢後應立即歸還。
詐騙陷阱： 若對方要求「扣留」您的身分證、健保卡，甚至是存摺與提款卡，請立即離開！
這類業者極大機率會將您的帳戶當作人頭帳戶使用，導致您未來面臨法律追訴。
2. 警惕超法規的「高額利息」與「不明名目」
合法標準： 根據《當舖業法》規定，合法的月利息最高為 2.5%（年率 30%）。
詐騙陷阱： 高利貸： 許多非法業者會以「五天一期」或「周息」計算，換算下來年利率可能高達 300% 以上。
亂收費： 合法當鋪僅能收取利息與最高 5% 的「倉棧費」。
若業者巧立名目收取「代辦費」、「諮詢費」、「手續費」或「開辦費」，且在撥款前就要求付錢，絕對是非法詐騙。
3. 必須有「實體店面」與「政府立案證明」
合法標準： 合法的台中當鋪必須擁有市政府核發的特許營業執照，且店面需設有固定的營業場所，並在明顯處懸掛執照與利率表。
詐騙陷阱： 約在超商、路邊咖啡廳簽約，或僅透過 LINE 聯繫、標榜「全台跑透透、到府撥款」卻不提供店址的業者，風險極高。一旦發生糾紛，您將面臨找不到人、求償無門的窘境。
4. 嚴防「空白合約」與「產權轉移」
合法流程： 辦理分期車借款僅會進行「動保設定」（抵押權登記），車輛的所有權人依然是您。
詐騙陷阱： 空白契約： 絕對不要在任何內容未填寫、或條款模糊的合約上簽名。
過戶陷阱： 某些不肖業者會欺騙借款人先將車輛「過戶」給他們才放款。
請記住，借錢不需要過戶，一旦過戶，您的愛車在法律上就不再屬於您。
5. 標榜「保證過件、免看條件」的誇張廣告
理性思考： 任何合法的貸款機構（包括台中當鋪）都有基本的風險控管。
如果對方宣稱「不用看車、不限額度、只要有手就能借」，這通常是誘騙您進入高利貸圈套的誘餌。
七、分期車借款常見問題 FAQ
Q：車貸還沒繳完，車子可以「免留車」借款嗎？
A：可以！只要您信用狀況穩定、有正當工作或明確還款計畫，多數當舖與融資公司皆提供「免留車」方案， 手續完成後即可將愛車開走，不影響日常使用。
Q：車貸如果遲繳 1、2 天會影響借款嗎？
A：短暫遲繳（約 15 天內）通常不影響申請，但若屬長期未繳、呆帳或已被拖車， 則無法辦理。建議申辦前先補齊欠款再評估。
Q：分期車借款有哪些陷阱要注意？
A：
・不抵押證件：合法機構僅核對身分，絕不扣留身分證、存摺或印章。
・合約透明：簽約前確認利率是否符合法定標準（月息不超過 2.5%）。
・收費明確：僅有利息與倉棧費，避免不明代辦費或服務費。
Q：我的車子才剛買三個月，分期款繳不到幾期，也可以辦理借款嗎？
A：可以。雖然銀行通常要求車貸需繳滿半年至一年以上， 但台中當鋪審核標準較為彈性。
只要車輛具備殘值（市場行情高於剩餘貸款），並能提供近幾期正常繳款紀錄， 即便是剛分期的車輛仍有機會辦理。
Q：信用瑕疵、負債比過高，甚至被銀行列為拒絕往來戶，還能借嗎？
A：可以。這正是車借錢相較銀行最大的優勢。
民間借貸與當鋪主要評估「汽車抵押價值」，而非聯徵分數。 只要名下有車且具備基本還款能力，即使信用條件不佳， 在台中當鋪仍有機會核貸。
Q：為什麼辦理分期車借款時需要做「動保設定」？
A：「動保設定」全名為動產擔保設定，會由監理站註記該車輛已有抵押權， 目的在於保障債權人權益，防止貸款未清前私下過戶或出售， 也是保障借貸雙方的重要法律機制。
Q：計程車、Uber 車或租賃車，也能在台中當鋪借款嗎？
A：
・計程車 / Uber：若車主為個人，多數可辦理，但需視車行或公司是否同意設定。
・租賃車：若產權屬於租賃公司（長租），因非車主本人，則無法辦理。
辦理車借錢的前提必須為「車主本人親自申辦」。
Q：除了利息，當鋪還會收取代辦費或手續費嗎？
A：合法台中當鋪不會收取代辦費。
依《當舖業法》規定，合法收費僅包含： 利息與倉棧費（最高 5%）。
若遇到要求預付開辦費、諮詢費或其他名目費用， 極可能為非法高利貸，請務必提高警覺。
立即來電
加入好友